Nói về quỹ về hưu

Bạn thân
Cuộc sống ở Mỹ, nhiều người về hưu chỉ dựa vào tiền hưu của chính phủ. Mà tiền về hưu của chính phủ dựa vào số tiền thuế bạn đóng vào trong suốt thời gian bạn làm việc. Bạn phải làm việc ít nhất là 10 năm và mỗi năm phải đạt được tối đa 4 điểm (credit) để được hưởng tiền về hưu sau 10 năm. Điểm dựa vào số tiền bạn làm ra và theo con số của năm 2021 thì bạn làm 5,880.00 là đủ con số 4 điểm đòi hỏi của cơ quan về hưu. Có những trường hợp ngoại lệ — chẳng hạn như bạn đang làm nhưng lại bị tàn tật thì con số 40 điểm này sẽ được giảm xuống tùy theo số tuổi của bạn.
Số tiền về hưu của bạn tùy vào đồng lương của bạn làm trong suốt cuộc đời của bạn. Tuy nhiên số tiền tối đa mà bạn nhận khi về hưu trong năm 2021 là 3,895.00 mỗi tháng cho người về hưu lúc 70 tuổi, 3,113.00 cho người về hưu ở đúng tuổi về hưu (65, 66, hoặc 67 tùy theo năm sinh), 2,324.00 cho người về hưu sớm ở tuổi 62. Đây là con số tiền dành cho những người về hưu có đồng lương cao trên 100 ngàn mỗi năm trong suốt thời gian làm việc của họ. Những nhà triệu phú hoặc tỷ phú thì cũng vẫn nhận lãnh số tiền tối đa này.
Thực tế thì số người về hưu ở Mỹ, tiền về hưu không đủ sống bởi đồng lương của họ suốt cuộc đời không cao nên nhận tiền về hưu từ 600 một tháng đến 2 ngàn một tháng. Theo thống kê thì số tiền về hưu trung bình là 1,522.00 cho mỗi tháng trong năm 2020. Ngay cả số tiền 2 ngàn một tháng mà nhà cửa vẫn chưa trả hết thì số tiền này rất khó sống cho người về hưu, hoặc nhà cửa trả xong nhưng sống ở thành phố đắt đỏ thì tiền thuế nhà cũng là một gánh nặng để chi phí.
Một quỹ về hưu khác của cá nhân mà chính phủ cho phép để bỏ số tiền đó vào quỹ về hưu cá nhân hầu giúp đỡ thêm tài chính cho cá nhân về hưu. Quỹ đó gọi là IRA (individual retirement account). Có hai loại IRA (tạm thời loại bỏ người làm nghề độc lập ở đây, họ có quỹ về hưu mang tên khác và luật cũng khác) đó là loại bình thường được trừ thuế khi bỏ vào và loại Roth IRA không được trừ thuế. Sự khác biệt giữa hai cái quỹ này là nếu trừ thuế bây giờ thì khi rút ra sẽ bị tính thuế. Còn nếu không trừ thuế bây giờ thì khi rút ra, số tiền không bị tính thuế cho phần gia tăng giá trị bỏ vào nếu đạt tiêu chuẩn rút ra.
Chọn lựa quỹ IRA nào là tùy theo hoàn cảnh của mỗi người. Lá thư này chia sẻ một số lợi và không lợi cho quỹ về hưu Roth IRA.
Điểm lợi
Bạn không cần phải rút tiền về hưu khi bạn đến tuổi về hưu và vẫn có thể tiếp tục bỏ tiền vào đó như là một phương tiện đầu tư mà không phải bị đóng thuế. Khi bạn gặp hoàn cảnh cần thiết để rút tiền mà bạn chưa đủ tuổi về hưu, bạn không phải đóng tiền phạt nếu tổng cộng số tiền rút ra bằng số tiền bỏ vào. Bạn có thể lấy tiền ra mà không phải đóng thuế hay bị phạt nếu bạn mở quỹ trong vòng 5 năm và ở tuổi 59 rưởi.
Điểm bất lợi
Bạn không được trừ thuế trong năm khi bạn bỏ tiền vào Roth IRA. Đồng lương của bạn từ 125 ngàn cho đến 140 ngàn nếu độc thân và từ 198 ngàn cho tới 208 ngàn nếu lập gia đình có quyền bỏ tiền vào Roth IRA. Lương cao hơn con số (140 hoặc 208) đã quy định thì sẽ không được quyền bỏ tiền vào Roth IRA. Còn nếu lương dưới 125K hoặc 198K thì sẽ được bỏ số tiền tối đa do luật pháp quy định trong năm đó. Trong năm 2021 bạn có thể bỏ vào đó 6 ngàn hoặc 7 ngàn (nếu trên 50 tuổi) và số tiền này sẽ giảm xuống nếu bạn làm lương trên 125 ngàn (độc thân) hoặc trên 198 ngàn (có gia đình).
Bắt đầu từ năm 2002, để khuyến khích mọi người để dành tiền về hưu, sở thuế giảm bớt số tiền thuế cho bất cứ cá nhân nào bỏ tiền vào quỹ về hưu dựa vào số tiền làm ra và số tiền bỏ vào quỹ về hưu trong năm đó. Tối đa số tiền bỏ vào quỹ về hưu được hưởng số tiền giảm thuế là 2000 và số tiền được giảm thuế (tax credit) là 1000 ở mức tối đa. Có nghĩa là nếu bạn bỏ tiền ít hơn 2 ngàn vào quỹ về hưu và nếu đồng lương của bạn thấp thì bạn chỉ được giảm thuế bằng phân nửa số tiền bạn bỏ vào quỹ về hưu.
Thí dụ 1: bạn độc thân làm số tiền lương điều chỉnh (Adjusted Gross Income) là 19,750 trong năm 2021 (có gia đình là 39,500 và người dẫn đầu gia đình gọi là head of holdhouse 29,625). Nếu bạn bỏ tiền vào quỹ về hưu là 2000 thì bạn sẽ được giảm thuế 50% (1000) số tiền bạn bỏ vào quỹ về hưu. Nếu bạn lập gia đình và mỗi người bỏ vào quỹ về hưu là 2000 (tổng cộng số tiền bỏ vào cho hai người là 4000) thì mỗi cá nhân sẽ được giảm thuế là 1000 (tổng cộng số tiền giảm thuế là 2000).
Thí dụ 2: Cũng như ở thí dụ 1 nhưng bạn chỉ bỏ vào quỹ về hưu trong năm là 1 ngàn thì bạn được giảm thuế là 500. Hoặc cũng như ở thí dụ 1, bạn bỏ vào quỹ về hưu là 4 ngàn thì số tiền bạn được giảm thuế là 1000.
Nếu là độc thân và lương từ 19,750 đến 21,500 (có gia đình 39,501-43,000 hoặc head of holdhouse 29,626–32,250) thì bạn được hưởng 20% trong số tiền của 2 ngàn đầu tiền bỏ vào quỹ về hưu. Độc thân lương từ 21,501 đến 33,000 (có gia đình 43,001-66,000 hoặc head of holdhouse 32,251-49,000) thì được hưởng 10% trong số tiền đầu tiên 2000 bỏ vào quỹ về hưu.
Cần phải nhấn mạnh đây là tiền được giảm thuế nếu bạn phải đóng thuế trong năm hay còn gọi là non-refundable credit. Có nghĩa là nếu thuế của bạn trong năm là 800 và tiền giảm thuế của quỹ về hưu của bạn là 1000 thì bạn sẽ không đóng thuế 800 đó, số hai trăm còn lại bạn sẽ không được nhận về từ sở thuế.
Đây là một chương trình lợi ích dành cho những những người có lương thấp nhưng muốn bỏ vào quỹ về hưu cá nhân càng sớm càng tốt. Ai lúc đầu khi mới học ra trường đều làm lương ít cho nên nếu đã đi làm từ lúc 18 tuổi thì bắt đầu bỏ tiền vào quỹ về hưu cá nhân để tạo một tương lai tài chính khi về già sẽ khá hơn so với thế hệ hiện tại.
Mong rằng lá thư này giúp ích sự hiểu biết của các bạn về tiền về hưu tại Mỹ ra sao.
Trần Thị Lan Anh
Tháng 3 năm 2021 (Việt lịch 4900)

 

Trả lời

Điền thông tin vào ô dưới đây hoặc nhấn vào một biểu tượng để đăng nhập:

WordPress.com Logo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản WordPress.com Đăng xuất /  Thay đổi )

Twitter picture

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Twitter Đăng xuất /  Thay đổi )

Facebook photo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Facebook Đăng xuất /  Thay đổi )

Connecting to %s